ARSITEKTUR FUNGSI INTERMEDIASI PERBANKAN DALAM KERANGKA ARSITEKTUR PERBANKAN INDONESIA: ANALISIS FUNGSI INTERMEDIASI PERBANKAN DAERAH = THE ARCHITECTURE OF BANKING INTERMEDIATION FUNCTIONS WITHIN THE FRAMEWORK OF INDONESIA'S BANKING ARCHITECTURE: ANALYSIS OF REGIONAL BANKING INTERMEDIATION FUNCTIONS

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis efektivitas fungsi intermediasi perbankan di daerah serta mengidentifikasi peran Dana Pihak Ketiga (DPK) dan kendala yang memengaruhinya. Metode penelitian menggunakan pendekatan kuantitatif dengan analisis data panel periode 2019-2024 pada enam kategori bank di lndonesia. Variabel utama adalah Loan to Deposit Ratio (LDR), Total Loan to Lending capacity (TLLC), dan Real Loan to Lending capacity (RLLC). Model regresi panel yang digunakan adalah Fixed Effect Model (FEM), dengan dukungan uji chow dan Hausman. Analisis shift and share digunakan untuk melihat kontribusi struktural bank terhadap intermediasi regional. Hasil menunjukkan bahwa beberapa provinsi seperti Gorontalo, sulawesi Barat, dan Sumatera Barat memiliki LDR >200%, menunjukkan ekspansi kredit tinggi, sementara Papua, Bangka Belitung, dan Kepulauan Riau mencerminkan underutilization kapasitas kredit. Variabel DPK dan Kredit berpengaruh signifikan terhadap LDR (R2> 99%), dan tidak ditemukan bukti adanya capital flight, yakni dana dari daerah disalurkan ke wilayah lain yang lebih maju. Studi ini memberikan kontribusi terhadap pengembangan teori intermediasi perbankan serta menawarkan rekomendasi kebijakan bagi regulator untuk memperkuat fungsi intermediasi melalui digitalisasi, kolaborasi lintas sektor, dan peningkatan literasi keuangan.

Kata kunci : lntermediasi perbankan, LDR, Kredit daerah, capital flight,API, Data panel.